Q&A　収入合算で借りた方が良いですか？／住宅ローン借り換えセンター（JMPパートナーズ）

住宅ローン借り換えセンターの望月です。

住宅ローン借り換えセンターにご相談いただいた

質問と回答をご紹介します。

 

 

Q&A　収入合算で借りた方が良いですか？

 

家の購入を検討してます。

物件価格は5,000万円です。

夫は会社員、勤続10年、年収は600万円です。

妻の私は契約社員で、勤続３年、年収300万円です。

自動車ローンが月々３万円、携帯電話の分割返済が１万円

その他ローンが100万円（月々２万円）あります。

預金は300万円です。

 

 

不動産会社からは夫婦の連帯債務の収入合算を勧められてます。

私はいつまで働けるかわからないので

できれば主人だけで借りれたらと思ってます。

 

そもそも、5,000万円という高額な家が買えるのだろうか？

払っていけるのだろうか？と心配です。

 

専門家の方のご意見を頂ければと思います。

 

 

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　回　答

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住宅ローン借り換えセンター（JMPパートナーズ）

住宅ローン診断士の望月です。

当センターでは新規借り入れの相談も受け付けておりますので、

アドバイスさせて頂きます。

 

 

まず、ご主人の年収だけで、5,000万円借りれるか？

ですが、自動車ローンやその他のローンを考慮すると

非常に厳しいです。

 

 

ご主人の年収だけでの借入可能額ですが、

3,400万円～5,300万円まで借りられる

という診断結果です。

※金融機関によって借入可能額は変わります。

 

 

奥様の収入を合算した場合ですが、

50％合算の場合、4,400万円～6,900万円

100％合算の場合、5,400万円～8,400万円

 

 

奥様の収入を合算し、金融機関を選べば

5,000万円は借りることができます。

 

 

 

問題は、奥様がいつまで働くかわからないという点です。

奥様の収入が全くなくなった場合、ご主人のみの収入のみですと

家計的にはかなり厳しくなることが予想されます。

 

5,000万円、返済期間35年、金利1.5％（固定）で借りた場合

月々返済額は153,000円なります。

 

 

ご主人の年収が600万円、賞与が３ヵ月分とすると

600万円÷15カ月＝月給40万円（賞与2回で120万円）

手取りが35万円と想定すると

月間収支の42％も住宅ローンが占める計算になります。

 

 

 

ボーナス返済を追加すれば月々の返済割合は減ります。

ただ、転職や会社都合によりボーナスがなくなったら

返済はできなくなるリスクがあります。

 

 

給与に対する月間の返済額の理想は

20％から高くとも30％以内に抑えた方が安全です。

 

 

そう考えると、月々返済額を決め、

その逆算で物件予算の設定を行い、

その物件予算を上限として物件選定を行う

という作業を先にすべきです。

 

 

 

ハウスメーカーや不動産会社に相談すると、

収入合算を前提として、目一杯借りられる金額まで

予算を組まれてしまうかもしれません。

彼らは高い価格の物件を買って貰いたいからです。

 

 

 

まずはライフプランの設計を行ってから

物件予算を組むという当たり前のことを行って下さい。

 

 

 

 

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