保証料0円って本当にお得なの？？
結婚するまで
海外旅行はおろか
飛行機にも乗った事がない
飛行機バージンだったのに
新婚旅行で
プーケットに行っていらい
「わたしって海好きじゃん！！」
なんて似つかわしくない（笑）
言葉を発する嫁さんを持つ
タチバナです。
さて住宅ローン選びのはなし
『 保証料０円 』の銀行がいいんです！なんて
お客様から要望をいただくことが
よくあります。
『 保証料０円 』って
お得感満載ですよね？！
お金が掛かるよりも
掛からない方が良いですもんね？！
でも鵜呑みにする前に
すこし注意してくださいね。
『 保証料０円 』には
実は
保証料はかからないけど・・・○○
みたいなオチがあります。
そもそも保証料というのは
住宅ローンの 『 保証人 』 を立てる代わりに
保証会社を使って保証してもらう
そのための費用です。
もしもローン返済が滞ったときに
債務を保証会社に保証してもらう
つまり『 保証人料 』ということですね。
この保証会社の保証があるので
銀行は住宅ローンを貸してくれます。
ちなみに返済が滞った
いざという時は
お客様のかわりに
保証会社が銀行に
返済してくれます。
ただし
債務が銀行から保証会社へ
移るだけなので
お客様の債務がなくなるわけではなく
当然保証会社から請求がきます。
つまり『 保証料 』というのは
いざという時
お客様を助けるための費用ではなく
銀行を助けるための費用
ということになります。
なお 『 保証料 』 は
借りる金額×返済期間で計算するので
金額が多く、期間が長いと
高くなります。
住宅ローンで４０００万円を
３５年の返済期間で借りた場合
だいたい８０万円ぐらい！
結構な金額ですね。
この保証料が 『 ０円 』 になるなら
それはとっても 『 お得 』 ですよね！
いまどき 『 保証人 』 を求める銀行はほとんどなく
ほとんどの銀行で保証会社を使っています。
なので『 ８０万円 → ０円 』
こんなお値引きのイメージですが
実は違います。
銀行の中には
そもそも保証会社を使わない銀行が
あるんです。
当然
保証会社を使わないので
保証料は掛かりません。
なので
『 保証料０円 』なんです。
保証会社を使わずに
保証料も掛からないなら
とってもお得！
って思いますよね。
ところが
オチがあります。
保証料は掛かりませんが
その分
事務手数料でしっかりとられます(=_=)
事務手数料というのは
融資を受けるときに
銀行へ支払う手数料です。
この事務手数料
銀行のよって金額が違います。
金額が違うって
多少銀行によってバラつきがあるもんじゃない？？
ってレベルじゃないほど違います。
大きく分けると
一定額の銀行と
融資額の2％の銀行とに
分かれます。
一定額の場合は
3万円から10万円程度ですし
融資額の2％の場合は
当然融資額によって変わってきます。
例えば４０００万円の住宅ローンの場合
その２％ですから
８０万円になります。
片や３万円
もう片や８０万円
結構なレベルの違いですよね。
さあここからがポイントです。
保証料と事務手数料の関係ですが
保証料０円＝事務手数料２％
保証料がかかる＝事務手数料一定額
といった関係が多くの銀行で
成り立ちます。
例に出してきました
住宅ローン４０００万円の場合で見てみると
保証料０円＝事務手数料８０万円
保証料８０万円＝事務手数料３万円
※この場合の保証料は概算です
となります。
つまり
『 保証料０円 』といわれると
とってもお得に感じますが
その分事務手数料がたくさん掛かるので
保証料と事務手数料を合わせると
その金額は
保証料がかかる銀行と
あんまり変わらない
と言うことになるんです。
もちろん
先ほどの図式に当てはまらない
お得な銀行もありますが
大切なのは
『 保証料０円 』に惑わされず
いろんな視点から
お客様に合った銀行を選ぶ
ということですね。
お得な銀行で借り換えできた時
どれぐらいメリットあるの？？
実際どこの銀行がいいの？？
なんてお感じならば
まずはメリット額を診断してみましょう(*^_^*)
お客様におすすめの３つの条件で
借り換えシミュレーションを作成します。
借り換えシミュレーションをご希望なら
住宅ローン診断士 橘和門
